«О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях», совершенствующий порядок формирования, получения и хранения кредитных историй.
В чём суть нового закона?
Поправками были дополнены основные понятия и правила проведения идентификации заёмщиков, содержания кредитной истории, создания запросов и получения согласий на выдачу отчётов, права бюро кредитных историй и др.Зачем потребовались такие поправки?
Принятые изменения, по мнению законодателей, положительно скажутся на возвратности кредитов, будут способствовать более качественному отражению информации в кредитной истории, снижению кредитных рисков кредитных организаций, а, следовательно, будут способствовать достижению цели снижения закредитованности населения и предприятий. Так, использование предусмотренных поправками способов подписания согласия субъекта кредитной истории позволит обеспечить развитие конкуренции на рынке финансовых услуг, соблюдение прав и свобод человека и гражданина, предоставить доступный, технологичный и удобный сервис клиентам.Кого затрагивают изменения?
Поправки касаются не только граждан и организаций, выступающих в качестве заёмщиков — субъектов кредитной истории, но и её пользователей: банков, микрофинансовых организаций, прочих финансовых структур, специализирующихся на кредитовании.Будут ли направляться дополнительные сведения в бюро кредитных историй?
Да, расширено понятие договора займа (кредита). В него включены договоры банковского счёта, предусматривающие осуществление платежей со счёта при отсутствии на нём денежных средств (кредитование счёта). Внесение данной поправки связано с необходимостью включения информации о таком счёте в состав сведений, направляемых в бюро кредитных историй.Изменилось ли содержание кредитной истории?
Да, новации затронули и содержание кредитной истории. В титульной части теперь выделено место, предназначенное для внесения данных из паспорта гражданами других государств, и сведений из других идентифицирующих документов лицами без российского гражданства. Кроме того, датой начала формирования кредитной истории является дата начала исполнения обязательств со стороны поручителя.Каков порядок получения банком согласия на предоставление кредитного отчёта из бюро?
Поправками скорректированы требования к содержанию такого согласия и порядку его получения. Теперь правила предоставления и получения согласия различаются в зависимости от того, кем является субъект кредитной истории: физлицом, ИП или организацией. Согласие может быть составлено в бумажном и электронном виде.Какой установлен срок действия согласия?
Согласие будет действительно в течение шести месяцев со дня его оформления. Сейчас — два месяца. Двухмесячный срок действия согласия зачастую не является достаточным для заключения кредитного договора, особенно ипотечного.Сколько нужно хранить согласие на получение кредитной истории?
Согласие субъекта кредитной истории на её получение банк должен будет хранить в течение трёх лет со дня окончания срока действия данного согласия. В настоящее время источники формирования кредитной истории обязаны хранить согласия в течение пяти лет после окончания срока действия кредитного договора, а если договор не заключался, в течение пяти лет со дня окончания срока действия согласия (два месяца пять лет).Как часто заёмщик может получать кредитный отчёт о себе?
Платно кредитный отчёт можно получить неограниченное количество раз, а бесплатно субъект кредитной истории сможет получить в бюро отчёт максимум два раза за год. Бумажный отчёт можно будет бесплатно получить только один раз. Сейчас бесплатно получить отчёт можно один раз в год. Привязки к форме этого документа правило не содержит.Какое ещё новшество принёс закон?
К источникам формирования кредитной истории отнесены ликвидаторы юридических лиц (ликвидационные комиссии), а также ипотечные агенты или специализированные финансовые сообщества, приобретшие права требования по возникшим у заёмщиков обязательствам. Это изменение призвано повысить оперативность направления в бюро кредитных историй информации о ликвидации юридических лиц. Сейчас такие сведения попадают в бюро кредитных историй с большой задержкой.Когда закон № 327-ФЗ вступает в силу?
Закон вступает в силу 31 января 2019 года, за исключением отдельных положений, например, правила получения и предоставления согласия на выдачу кредитного отчёта применяются с 03 августа 2018 года.В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ
Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!
Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.
С уважением,
Михаил
Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Теперь подробнее.
Из чего вообще состоит кредитная история
Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.
В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.
В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кто может смотреть вашу кредитную историю
Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.
Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.
Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.
Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия - не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть - это нарушение.
Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории
Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.
Еще один вариант - это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.
Отказы в выдаче кредитов
Главное, что меня насторожило в вашем письме, - отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить
1. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:
1) пользователю кредитной истории - по его запросу;
2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
3) в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;
4) в суд (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории в соответствии с частью 13 настоящей статьи;
5) в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, - титульную и основную части кредитной истории по его запросу;
6) нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство - титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории;
7) в Банк России - по его запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории. Формат и порядок предоставления информации из бюро кредитных историй устанавливаются Банком России.
2. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.
3. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.
4. Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.
(см. текст в предыдущей редакции)
5. При предоставлении пользователю кредитной истории кредитного отчета бюро кредитных историй вносит в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории следующую информацию:
1) в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:
а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае - написанное буквами латинского алфавита);
(см. текст в предыдущей редакции)
б) основной государственный регистрационный номер юридического лица;
(см. текст в предыдущей редакции)
(см. текст в предыдущей редакции)
д) дату запроса;
2) в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя:
а) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
б) фамилию, имя, отчество (если последнее имеется) (фамилия, имя, отчество в случае их изменения) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе , удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);
(см. текст в предыдущей редакции)
в) идентификационный номер налогоплательщика;
г) данные паспорта гражданина Российской Федерации (данные ранее выданных паспортов гражданина Российской Федерации при наличии сведений) или при его отсутствии иного документа , удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
(см. текст в предыдущей редакции)
д) дату запроса.
6. Кредитные отчеты предоставляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:
1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;
2) в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.
(см. текст в предыдущей редакции)
6.1. Запрос субъекта кредитной истории - физического лица, за исключением индивидуального предпринимателя, о предоставлении кредитного отчета может быть направлен:
1) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории при представлении в бюро кредитных историй субъектом кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
в) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории и бюро кредитных историй, при условии проведения бюро кредитных историй идентификации такого субъекта кредитной истории в соответствии с пунктом 1 части 7.2 настоящей статьи;
г) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории, находящимся на обслуживании в кредитной организации, и этой кредитной организацией, через которую указанный субъект кредитной истории обращается за получением кредитного отчета и которая заключила договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в которое направляется запрос, после проведения указанной кредитной организацией идентификации такого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 пункта 5.8 статьи 7
3) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории, подлинность которой засвидетельствована нотариусом в соответствии с законодательством Российской Федерации о нотариате;
4) в форме телеграммы, заверенной оператором связи в соответствии с законодательством Российской Федерации в области связи при предъявлении субъектом кредитной истории оператору связи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
6.2. В случае направления субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, запроса о предоставлении кредитного отчета в порядке, предусмотренном подпунктом "г" пункта 2 части 6.1
6.3. В запросы, направляемые субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, в соответствии с подпунктом "г" пункта 2 , пунктами 3 и 4 части 6.1 настоящей статьи, должна включаться следующая информация об указанном субъекте кредитной истории - фамилия, имя, отчество (при наличии), серия и номер документа, удостоверяющего личность, а также дата рождения.
6.4. Запрос субъекта кредитной истории - индивидуального предпринимателя либо субъекта кредитной истории - юридического лица о предоставлении кредитного отчета может быть направлен:
1) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории - индивидуального предпринимателя либо уполномоченного представителя юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, при представлении в бюро кредитных историй индивидуальным предпринимателем паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем указанного юридического лица паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего его полномочия;
2) в форме электронного документа, подписанного одним из следующих способов:
а) усиленной квалифицированной электронной подписью;
б) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории (индивидуальным предпринимателем либо юридическим лицом) и бюро кредитных историй, при заключении которого бюро кредитных историй была проведена идентификация указанного субъекта кредитной истории в соответствии с пунктом 1 части 7.3 настоящей статьи;
в) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории (индивидуальным предпринимателем либо юридическим лицом), находящимся на обслуживании в кредитной организации, и этой кредитной организацией, через которую указанный субъект кредитной истории обращается за получением кредитного отчета и которая заключила договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в которое направляется запрос, после проведения этой кредитной организацией идентификации такого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";
3) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории - индивидуального предпринимателя либо уполномоченного представителя юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, подлинность которой засвидетельствована нотариусом в соответствии с законодательством Российской Федерации о нотариате;
4) в форме телеграммы, заверенной оператором связи в соответствии с законодательством Российской Федерации в области связи при предъявлении оператору связи субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего его полномочия.
6.5. В случае направления субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем либо субъектом кредитной истории - юридическим лицом запроса о предоставлении кредитного отчета в порядке, предусмотренном подпунктом "в" пункта 2 части 6.4 настоящей статьи, кредитная организация не вправе ознакамливаться с содержанием этого кредитного отчета.
6.6. В запросы, направляемые субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем либо субъектом кредитной истории - юридическим лицом в соответствии с подпунктом "в" пункта 2 , пунктами 3 и 4 части 6.4 настоящей статьи, должна включаться следующая информация о соответствующем субъекте кредитной истории:
1) об индивидуальном предпринимателе - фамилия, имя, отчество (при наличии), серия и номер документа, удостоверяющего личность, а также дата рождения и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, индивидуальный номер налогоплательщика;
2) о юридическом лице - наименование, фирменное наименование (сокращенное фирменное наименование при наличии) юридического лица, основной государственный регистрационный номер юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика. В запросы, направляемые субъектом кредитной истории - юридическим лицом в соответствии с пунктом 4 части 6.4 настоящей статьи, также должна включаться информация об уполномоченном представителе указанного юридического лица (фамилия, имя, отчество (при наличии), серия и номер документа, удостоверяющего личность, и сведения о документе, подтверждающем его полномочия).
7. Бюро кредитных историй, осуществив идентификацию субъекта кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет:
1) при личном обращении в бюро кредитных историй - в день обращения;
2) в ином случае - в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня получения запроса.
(см. текст в предыдущей редакции)
7.1. Бюро кредитных историй, осуществив идентификацию пользователя кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня обращения с запросом о его предоставлении.
7.2. Идентификация субъекта кредитной истории - физического лица, за исключением индивидуального предпринимателя, в целях предоставления ему кредитного отчета проводится бюро кредитных историй одним из следующих способов:
1) посредством личного представления субъектом кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
2) посредством прохождения субъектом кредитной истории авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации. Идентификация, предусмотренная настоящим пунктом, проводится на основании следующих сведений о субъекте кредитной истории, предоставленных из единой системы идентификации и аутентификации, - фамилии, имени, отчества (при наличии), серии и номера документа, удостоверяющего личность, а также даты рождения;
7.3. Идентификация субъекта кредитной истории - индивидуального предпринимателя или субъекта кредитной истории - юридического лица в целях предоставления им кредитного отчета проводится бюро кредитных историй одним из следующих способов:
1) посредством личного представления субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а также документа, подтверждающего его полномочия;
2) с использованием квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи при направлении субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем или субъектом кредитной истории - юридическим лицом запроса о предоставлении кредитного отчета в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью;
8. Кредитный отчет предоставляется пользователям кредитных историй и финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, только в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.
(см. текст в предыдущей редакции)
9. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать цель и дату оформления указанного согласия, а также наименование пользователя кредитной истории - юридического лица либо фамилию, имя и отчество (при наличии) пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя. Согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории:
1) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, или уполномоченного представителя юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, при представлении пользователю кредитной истории физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем указанного юридического лица паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего его полномочия;
2) в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, одним из следующих способов:
а) усиленной квалифицированной электронной подписью;
б) простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации;
в) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории, при заключении которого указанным субъектом кредитной истории был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
г) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории, находящимся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, и пользователем кредитной истории, являющимся указанной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, после проведения таким пользователем кредитной истории идентификации этого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 (за исключением упрощенной идентификации клиента - физического лица) или пункта 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";
3) в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем или субъектом кредитной истории - юридическим лицом одним из следующих способов:
а) усиленной квалифицированной электронной подписью;
б) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории (индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом) и пользователем кредитной истории, при заключении которого субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а уполномоченным представителем юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, и документ, подтверждающий его полномочия;
Нужно ли согласие на взаимодействие с БКИ от заёмщика? Многие предпочитают скрывать сведения о займах и кредитах, что обоснованно. Выясните, является ли эта информация строго конфиденциальной.
Передача данных в БКИ
Более десяти лет действует закон «О кредитных историях», определяющий взаимодействие участников кредитных отношений: субъектов (заёмщиков и поручителей), источников формирования (банков, кредитных кооперативов и организаций, МФО, а также зарегистрированные официально заимодавцев по договорам займа) и БКИ.
Согласно актуальному ФЗ, источники формирования КИ обязаны регулярно предоставлять все сведения о долговых обязательствах в БКИ. Основанием для передачи послужит оформление договора о получении информационных услуг. Условия сотрудничества определяет бюро.
Организации, предоставляющие гражданам средства в виде займов или услуг кредитования – это крупные и мелкие банки, имеющие официальную регистрацию МФО, кредитные кооперативы и операторы мобильной связи, имеющие право выдавать деньги в долг. Все они обязуются предоставлять данные о совершаемых операциях в отношении заёмщиков, принципалов (основных должников) и поручителей хотя бы в единственное БКИ, входящее в перечень гос. реестра. Но источник формирования может сотрудничать и с несколькими бюро, это положениями ФЗ разрешается и допускается.
Бюро кредитных историй СПБ и других городов страны сотрудничают с выдающими финансы на условиях займов и кредитования субъектами. И если раньше банковским, кредитным и микрофинансовым организациям требовалось разрешение от лица, заключившего договор и имеющего долговые обязательства, на направление сведений в бюро кредитных историй, то теперь ситуация иная и в корне противоположная. Согласия на предоставление от субъекта КИ теперь не требуется, то есть данные об операциях не конфиденциальны и доступны БКИ. Это позволяет вести всеобъемлющую, достоверную и подробную отчётность, которая может понадобиться разным группам лиц.
Полезно знать: организация, выдавшая средства, согласно актуальному законодательству, должна своевременно передавать все подробности заключаемых договоров. В них входят существующие долговые обязательства, совершаемые платежи, просрочки и неустойки, условия кредитования, закрытие договоров. Если какие-то данные переданы в бюро не были, клиент банка или МФО имеет право потребовать их предоставления для получения достоверной КИ.
Предоставление отчётов
Бюро не только хранят получаемые сведения, но и выдают их в виде отчётов по запросам. Для заявки можно обратиться в офис лично, направить письмо или телеграмму или зайти на имеющийся у БКИ официальный сайт (Москва и все другие города имеют полный доступ к интернет-ресурсам).
КИ выдаются субъектам кредитных отношений (физическим лицам, заключавшим договоры в банках, МФО, кооперативах) по запросам, судебным органам по поводу гражданских и уголовных дел, федеральным органам власти при исполнении актов, нотариусу при проверке состава имущества и Центральному Банку. Но доступными могут быть не все части отчёта, а только титульная и основная. Другие предоставляются в определённых ситуациях, устанавливаемым законодательством.
Сведения выдаются не только пользователям КИ. Индивидуальный предприниматель может получить данные о других лицах, как и официально зарегистрированные организации, причём осуществляющие не только финансовую деятельность. История может понадобиться работодателю при приёме сотрудника, партнёру при установлении сотрудничества, страховой организации. Сведения будут получены по запросу этих категорий граждан без согласия субъекта КИ.
Полезно знать: если заёмщик пожелает выяснить, какая информация о нём доступна другим субъектам, запрашивавшим его КИ, он может воспользоваться сервисом .
Согласие на взаимодействие с БКИ от субъекта кредитной истории не требуется, хотя раньше ситуация была иной. Это значит, что данные об имеющихся действующих и закрытых кредитных и займовых договорах доступны бюро, с которым банк или МФО заключит договор. И это изменение обоснованно, ведь кредитная история является основополагающим критерием принятия решения при рассмотрении заявок на выдачу средств гражданам под проценты. Чтобы получить более точные сведения, обратитесь к действующему ФЗ.
Интересная публикация
Сегодня хотим кратко осветить такой скользкий момент как получение отчета кредитной истории БЕЗ согласия клиента. В интернете пишут о прецедентах, когда банк предварительно просматривал досье клиента, готовясь сделать ему коммерческие предложения. Такие случаи единичны, но они были.
Когда банк может получить данные Вашей кредитной истории
Прежде всего, хотим сказать, что сделать запрос в бюро кредитных историй, банк может только с письменного согласия заемщика . Никто не имеет права просматривать ее без согласия заемщика. При этом есть 3 момента:
- Как только заемщик обращается за кредитной заявкой, он ставит подпись о сборе персональных данных. Это позволяет банку осуществить запрос в бюро, и изучить кредитное досье. Данное согласие, по закону действует месяц.
- Как только заемщик оформил заем, банк также передает регулярно сведения о действиях заемщика в БКИ, но всё это также согласовывается путем подписи заемщика в договоре на стадии его подписания. Но, это не запрос данных, а просто их передача, которая и формирует кредитную историю заемщика.
- Любой официальный запрос кредитной истории должен сопровождаться пометкой в соответствующей закрытой части кредитной истории. К слову, закрытую часть может получить лишь сам заемщик.
Важно! Согласно поправкам в законе о кредитных историях 1 марта 2015г можно без согласия заемщика получить лишь информационную часть кредитной истории, и только юридическим лицам и ИП. В этой части содержится информация о заявках на кредит, отказах банка с указанием причины, а также признаки дефолта заемщика. (См. ) А вот запросить без согласия заемщика полностью его кредитную история — нельзя.
Вот и выходит, что без письменного согласия то, банк не вправе совершать какие-либо действия в отношении формирования и запроса кредитной истории.
Поэтому, НЕЛЬЗЯ без согласия субъекта (т.е. заемщика) делать запрос о его полном кредитном досье. Даже зная паспортные данные – запрашивать кредитную историю о человеке без его согласия нельзя !
С другой стороны — банкам разрешается просматривать информационную часть заемщика, но там информации минимум. Там можно посмотреть только общую картину.
Самое интересное заключается в том, что, опять таки, согласно закону, бюро кредитных историй должно накапливать также и сведения о тех, кто запрашивал кредитное досье. То есть любой запрос о кредитной истории оставляет след в ней в виде записи о том, что ее просматривали . Это и есть тот самый закрытый раздел в кредитной истории. Поэтому, просматривая свою кредитную историю, можно увидеть, кто интересовался Вашим кредитным досье, сравнив это с тем, кому из них Вы разрешали это делать.
Что говорит закон
Прежде всего, это Статья 183 УК РФ. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну»
Статья 5.53 КоАП РФ. «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю»
Статья 14.29 КоАП РФ. «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета»
Конечно, «бодаться» с банком будет довольно тяжело, пытаясь доказать, что Вам нанесен ущерб в связи с разглашением банковской тайны. Тем не менее, такие случаи не стоит оставлять без внимания. Прежде всего, так сказать, для разведки боем, можно сделать письменный запрос в банк, который сделал незаконный запрос, с требованием объяснить причину, по которой он запросил кредитную историю без Вашего согласия. И второе – примерно такое же письмо отправить в БКИ, которое предоставило отчет, с требованием объяснить, на каком основании без Вашего письменного согласия были переданы личные данные. Для пущей убедительности можно озвучить вышеприведенные статьи законов.
В дальнейшем, при желании можно попробовать оспорить незаконные действия в суде, однако, реальных случаев судебного обжалования подобных споров, мы не знаем.
Данной статьей мы ни в коей мере не хотим порицать банки, что они якобы совершают какие-то незаконные действия, а прежде всего, хотим проинформировать простых заемщиков о тех правилах и законах, которые должны соблюдать не только банки, но и они сами. Законы, на которых и держится современное общество.
